张国芳：大变革时代的医保、商保和养老服务创新

　　我们处在一个变革时代，每个人都在这个潮流的冲击和冲刷下。医疗体制改革是每位医疗工作者都要经历的大潮，是挑战，更是机会，需要及时把握。中医为什么会受到重视，就是和这个大背景、大方向和大经济息息相关。

　　医疗保险在这里指的是国家依据社会保险法的规定，向公民提供的疾病，伤残等福利保障。我国的医疗保险制度的建立，经历了较曲折的过程，不能说越改越乱，但是总是不那么令人满意，变来变去不够稳定。2015年的医改与过去相比，有了顶层设计做依托，方向更加明确，措施更加具体。

　　废除公费和劳保医疗制度，国家不再全包后，医院政府补贴开始减少，或者限制上涨。国家对医院默许或推行效益化管理，销售额称为医疗人员收入，奖金的基础。基本收入有三个部分构成（收入来源=服务费+药费提成+财政拨款)，效益至上，成为评价医院管理和院长能力高低好坏的标准；小病大看，大处方，促进高消费。

　　2009年的改革方案里开始出现“公益性”概念。国家号称投入8500亿支持改革，支持推动“五项改革”提出了“把基本医疗制度作为公共产品向全民提供”，明确三个重点：

　　（1）建立基本药物制度，筑起生命长城。国家建立基本药物制度，将对常见病的一些首选药物提供高质量的、足够数量的保障，并能实现公平享有，而且基本药物的报销比例会比其它非基本药物的报销比例要高。

　　（2）公共服务均等化，人人享有健康保障阳光。其中包括了经常性的服务，如个人健康档案的建立、预防接种、慢性病管理、健康教育、健康促进等等。还有公共卫生的若干重大专项，例如疫苗接种，艾滋病、结核病、血吸虫等疾病的诊治都有安排。此外，还有妇女和儿童的健康问题，也是关注的热点。

　　（3）培训住院医生，提升服务能力。提升其医疗队伍的整体，特别是基层医疗卫生服务素质。对于在岗人员加强培训，同时吸收更多新鲜血液，2009医改方案中，强调完善基层医疗卫生服务体系，制定和建立人才培养目标和住院医生培训制度。

　　在总结前两次改革的基础上，国务院制订了2015方案。其全面考虑十三五规划，从“大经济，大健康，大保障，大保险”战略角度，提出了八个重点，细化一下，归纳为以下12个细目：

　　1、坚持社保的公益性，并提出了普惠性，让全体公民享受发展成果，建立惠及全体公民医疗保障制度，公共卫生阳光化；2、药房独立经营；3、合并城乡医保；4、实行异地报销制度；5、基本药品价格与管理标准化；6、医生多点执业；7、加大培育全科医生；8、倡导医养结合；9、分级诊疗，基层首诊，急慢分治，双向转诊，上下联动；10、建立和完善监督，考核、奖惩机制（院长、医生）11、建立大医院与社区服务医疗共同体；12、由服务+药品加成+政府补贴，改为：收入=服务费+政府补贴。

　　有人说社会保险是为穷人提供的服务，商业保险是为富人提供的服务，前半句说得对，后半句不全对；如今的商业保险开始走向“普惠性”。与社会保险相比，商业保险在保障范围，保障内容，保障方式方面，具有更大的灵活性，管理更为严格和讲究效率。

　　如今的商业保险早已不再是赔款公司了，更像个理财投资公司，保险医院，保险护理院，保险康复医院，还有保险数据公司，保险银行等等，有人把这些变化归结为保险创新，其实不谈创新，这些都应该算作常规发展，在中国可以称为变革。

　　保险是一种社会创新，是应对人类为应对自然灾害，意外事故，疾病衰老和长寿的风险工具，它的商业性主要反映在管理的精算性，操作的科学性。政府通过购买服务的方式，将社会保险管理移交给商业保险，有最初的账房先生，转为监督者，提升了资金使用的效率，提升了公众满意度，符合国际惯例，也符合国情民意。

　　引入第三方服务参与社保管理是国际惯例，政府必须善于解放自己，转换较色，做更重要的事情，当好裁判，必须中立，过去自己直接管，既不专业，又难做到公平公正。在整个国家公民保障体系中，医院居于服务提供方，公立医院是政府向社会提供社会保险，满足公民需求的组织和工具，必须是公益性的，普惠性的。

　　保险公司介入医疗保险，必须做好以下7件事：1、明晰关系：社保、医院、商保各自的分工职责。2、在此基础上建立医院运营流程，资格认定，成本控制，经营评价体系，关键绩效指标管理公开透明，且自动生成。3、建立资质认定，复核评估以及奖惩制度。4、开发并建立大数据管理系统。5、支持医院风险防范和医疗技术创新。6、培养管理型人才。7、提升患者满意度。

　　目前，各行各业都在研究“供给侧”的问题，供给侧是一种市场推动个经济发展方式。近期，中央财经领导小组第十一次会议要求，“在适度扩大总需求的同时，着力加强供给侧结构性改革，着力提高供给体系质量和效率。”

　　这是一个信号，一个重大的，国家经济发展战略改变的信号。这一改变，将决定国家战略投资的方向，意味着我们国家经济将由被动满足需求型，转向创造需求型发展。今年的双11购物节，创造了惊天的市场业绩，它至少说明两点，第一，购买力是存在的，第二供给侧存在严重滞涨，只要存在好的供给方式，那潜在购买力立刻就会转化为现实购买行为。

　　改革“供给侧”策略的提出，意味着我国的经济调控的着力点，将从由引导需求，引导消费，转向创造需求，创造消费，着力供给端的结构调整，推动产品及其销售的创新，提升产品和服务的品质，社会和购买者的消费和消费意识，消费观念，已经或升级换代，我们的供给还处于被动的等客户购买阶段，前行的购买，之后供给（营销）远远不能满足市场的需要，这种状态必须改变。

　　（一）养老模式发生改变

　　1、圈养式向开放式发展，圈养就是管吃管住；开放式指的是面向大自然，面向社会，社区和家庭，公寓式，候鸟式更多的还是社区式，离家很近，和家人联系方便

　　2、单一型向多元型发展。简单型又称单一型，吃喝住玩，不需要引入其它中介机制，各种活动自己组织，多元型模式兼顾老人各种需求，绘画、舞蹈、工艺等，不同需求类型的和身体状况区别对待，并提供相关专业和专门的服务。

　　3、自发型向启发型发展。根据客户自己根据需要提出来的要求进行服务，尽量达到和实现客户要求和标准；启发性就是总客户的参谋，指导，为客户提供公司设计开发的服务项目，有客户选择购买和接受。如，计算机，微营销，慢运动等。

　　养老是一个生命过程，更是一种生活方式，传统的养老就是老人把孩子养大，孩子大了尽孝照顾老人，所谓的养老送终模式；通常的理解养老是从退休开始的，中国人通常把人生分为三个阶段，即成育成阶段、工作阶段、养老阶段；现代人生理念则有所不同，英国的社会学家查尔斯-汉迪，“创立了美好人生四季”的学说，他把人生分为四个阶段：成长阶段、工作阶段、年轻老人阶段、衰老阶段。他的人生四阶段学说：养老服务被分为两大内容：一是年轻老人阶段服务；二是失能阶段的老人服务。

　　“少得病，不得病，抗衰老”，快乐人生，积极人生是生命科学研究的主要方向；生命多彩，积极进取，快乐健康，健康长寿，成为生命文化研究的核心。

　　从供给角度看，个性化，人性化服务应该是老年服务的基本出发点，其可创造的需求如下：1、食宿，2、娱乐，3、学习，4、健康，5、照护，6、医疗，7、公益，8、创业，9、交际。

　　（二）医养结合服务新模式

　　在我国医疗是医疗，健康是健康，养老是养老，分别属于不同的部委管理。“医养结合养老模式”是一种创新，它突破旧模式，把养老医疗保健有机的结合在一起，满足了客户的现实需要。这是典型的通过改善供给侧结构成方式促进消费形式。相信在一定的法规政策的保护和引导下，一定会创造出新的市场，新的需求和新的生产力。

　　当然，医养结合模式也存在一些弱势：诸如人才不足、法律法规不完善、衔接难度大，需要协调之处多等等。

　　当前，医养结合模式的主要类型有：1）私人签约；私人的，国有的，社区的养老院配套服务。2）医院自营，通常是确定某栋楼，某个区域，一般是单独区域。3）资源合作。如，同保险公司合作，与养老院合作。4）专项运营。老年照护，康复医疗，临终关怀等。

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